Financiamento de imóveis com o banco ou com a construtora?
Financiamento de imóveis aparece em mais 70% das negociações imobiliárias no Rio de Janeiro.
Se você pretende comprar um imóvel e não pode pagar todo o valor a vista, esse artigo vai tentar ajudar a esclarecer um pouco mais qual a melhor escolha: financiar com banco ou com a construtora?
Financiamento de imóveis com a construtora
A construtora geralmente financia empreendimentos imobiliários na planta, pois os bancos só financiam imóveis prontos, com a documentação toda regulamentada. Afinal, essa é a garantia de pagamento do empréstimo.
Assim, pelo menos durantes as obras, o financiamento pela construtora é quase obrigatório.
Nesse caso, as construtoras não cobram juros sobre o valor financiado, mas ainda assim há a correção pelo INCC (Índice Nacional de Custo da Construção), que é cobrado a partir da assinatura do contrato de promessa de compra e venda.
Após a entrega das chaves, normalmente, é empregada uma taxa de juros mensal de aproximadamente 1% (ou 12% ao ano) e os valores são ajustados utilizando o IGP-M (Índice Geral de Preços – Mercado). Já o sistema utilizado para amortização da dívida é a tabela PRICE, ou seja, todas as prestações possuem o mesmo valor.
Em comparação com os bancos, o financiamento com as construtoras oferece um prazo menor, que varia de 30 a 120 meses no máximo, dependendo do imóvel e suas condições (planta ou pronto).
Existe uma outra vantagem importante e muitas vezes decisiva na hora da escolha: a flexibilização na concessão de crédito. Não é incomum as construtoras aprovarem o crédito de clientes com restrições no CPF na aquisição de imóveis.
Financiamento de imóveis com os bancos
Como já foi dito, os bancos só financiam imóveis prontos, devidamente documentados.
Ao fazer um financiamento imobiliário junto ao banco, dependendo da instituição financeira, a taxa de juros anual está variando entre 9% a 13% ao ano mais TR (Taxa Referencial).
Uma das principais vantagens de financiar com os bancos é poder usar seu FGTS para da a entrada no imóvel (não em todos os casos), além de ser permitido o seu uso para quitar total ou parcialmente o saldo devedor, o restante da dívida.
O prazo de financiamento também é mais prolongado do que as construtoras, que pode ser de até 35 anos.
Uma desvantagem é a burocracia imposta pelos bancos para a aprovação de um financiamento imobiliário. São muitas exigências e avaliações que, em muitos casos, as pessoas tem o financiamento negado e nem sabe exatamente o motivo.
Afinal, qual financiamento escolher?
Exatamente. Vamos as considerações.
Como os bancos não financiam imóveis na planta ou em obras, vamos falar de imóveis prontos.
Você deve levar em consideração o valor do imóvel e a forma de pagamento.
No Brasil, o Governo Federal incentiva os bancos (principalmente a Caixa Econômica Federal) a financiar a compra da casa própria.
Isso ocorre através do SFH (Sistema Financeiro de Habitação), que é um programa oferecido pelos bancos para diminuir a taxa de juros de imóveis mais baratos, tornando possível a compra de um imóvel por grande parte da população.
Cada vez mais os limites de financiamento imobiliário aumentam, permitindo que imóveis com valores mais elevados obtenham taxas de juros atraentes.
Assim, a não ser em casos específicos de crédito ou se o valor a ser financiado seja muito alto, os bancos sempre oferecerão as melhores taxas e condições. Afinal, é disso que os bancos vivem: empréstimos e juros.
Se surgir alguma dúvida na hora de contratar o financiamento imobiliário, se a oferta da construtora parecer muito boa, faça uma pesquisa. Principalmente com o banco que você já tenha um relacionamento.
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Helio Pereira
